為貫徹落實黨中央、國務(wù)院支持民營和小微企業(yè)發(fā)展重要工作部署、“放管服”改革精神和國務(wù)院2018年第35次常務(wù)會議要求，人民銀行黨委高度重視，按照“兩個不減、兩個加強”總體要求，圍繞“放得開、管得住、服務(wù)好”的主線，積極穩(wěn)妥推進取消企業(yè)銀行賬戶許可，強化企業(yè)賬戶事中事后監(jiān)管，推進跨部門信息共享，優(yōu)化企業(yè)銀行賬戶服務(wù)，助力改善營商環(huán)境。

    一、取消企業(yè)銀行賬戶許可是人民銀行貫徹落實黨中央、國務(wù)院“放管服”改革精神的重要舉措

    黨中央、國務(wù)院一直高度重視民營和小微企業(yè)發(fā)展，要求轉(zhuǎn)變政府職能、深化“放管服”改革。銀行賬戶是社會資金運動的起點和終點，是企業(yè)開展經(jīng)營活動的重要先決條件，國務(wù)院將取消企業(yè)賬戶許可作為落實“放管服”改革的重要舉措之一，重點關(guān)注、大力推動。與此同時，銀行賬戶管理是防止金融業(yè)被不法分子利用從事洗錢、電信詐騙等違法犯罪活動的第一道防線。當前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪資金轉(zhuǎn)移賬戶有從個人賬戶向企業(yè)賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢，亟須進一步加強企業(yè)銀行賬戶管理，利用信息共享、大數(shù)據(jù)等方式創(chuàng)新監(jiān)管方式，防范業(yè)務(wù)風險。2018年12月24日國務(wù)院第35次常務(wù)會議決定，在分批試點基礎(chǔ)上，2019年底完全取消企業(yè)銀行賬戶許可。同時，強化銀行賬戶管理職責，推動與相關(guān)部門信息共享，全面強化事中事后監(jiān)管。

    人民銀行提高政治站位，認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院支持民營和小微企業(yè)發(fā)展重要工作部署、“放管服”改革精神和國務(wù)院2018年第35次常務(wù)會議要求，按照“兩個不減、兩個加強”總體要求，圍繞“放得開、管得住、服務(wù)好”的主線，積極穩(wěn)妥推進取消企業(yè)銀行賬戶許可，強化企業(yè)賬戶事中事后監(jiān)管，推進跨部門信息共享，優(yōu)化企業(yè)銀行賬戶服務(wù)，助力改善營商環(huán)境。

    二、取消企業(yè)銀行賬戶許可總體要求、基本原則和工作主線

    （一）總體要求：“兩個不減、兩個加強”。銀行賬戶管理必須兼顧安全和效率，不可偏廢。人民銀行行領(lǐng)導對取消企業(yè)銀行賬戶許可工作高度重視，指出要害問題是壓實商業(yè)銀行責任，賬戶管理只能加強、不能削弱。因此，取消企業(yè)銀行賬戶許可要切實做到“兩個不減、兩個加強”，即企業(yè)開戶便利度不減、風險防控力不減，優(yōu)化企業(yè)銀行賬戶服務(wù)要加強、賬戶管理要加強。

    （二）基本原則：“四個堅持”。人民銀行要求取消企業(yè)銀行賬戶許可工作必須堅持四個原則。一是堅持服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)社會發(fā)展。充分尊重市場規(guī)律，建立宏觀審慎銀行賬戶管理框架，減少對微觀市場行為的直接管理和干預(yù)，鼓勵銀行發(fā)揮自主性和創(chuàng)新性，通過與客戶平等約定的方式，根據(jù)客戶實際需求和風險水平，采取適當銀行賬戶管理模式，使小微企業(yè)獲得更為優(yōu)質(zhì)、便捷和安全的單位銀行賬戶、支付結(jié)算及信貸等金融服務(wù)。二是堅持防范化解金融風險。通過實施銀行賬戶管理改革，防范化解金融風險、保護企業(yè)資金安全。充分發(fā)揮守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度作用，對嚴重開戶違規(guī)行為實施聯(lián)合懲戒，提高違規(guī)成本；明確賬戶實名制核心要素及落實目標，壓實銀行管理責任；加強涉企信息共享，協(xié)商相關(guān)政府部門為銀行提供詳實、權(quán)威的涉企信息，提升銀行客戶身份識別能力；建立風險預(yù)警監(jiān)測機制，整合銀行賬戶、支付業(yè)務(wù)、社會信用等信息，及時發(fā)現(xiàn)銀行賬戶業(yè)務(wù)存在的異常和問題。三是堅持落實“放管服”改革要求。堅持讓市場在資源配置中起決定性作用，重塑權(quán)責關(guān)系、再造管理模式，做到“寓管理于服務(wù)，以服務(wù)促管理”。持續(xù)優(yōu)化企業(yè)銀行賬戶服務(wù)，建立優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)長效機制，積極支持銀行開展有利于服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟的創(chuàng)新賬戶業(yè)務(wù)。督促和引導銀行全面轉(zhuǎn)變銀行賬戶管理方式，全面獨立承擔賬戶管理責任。四是堅持充分發(fā)揮金融科技作用。建設(shè)涵蓋銀行賬戶和支付信息于一體的監(jiān)測分析系統(tǒng)，進一步強化事中事后監(jiān)管效能，防范和化解金融風險。鼓勵銀行利用金融科技手段，提升客戶體驗、降低服務(wù)成本、提高風控水平。

    （三）工作主線：“放得開、管得住、服務(wù)好”。一是放得開。按照徹底放開的原則，對持有營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)（含企業(yè)法人、非法人企業(yè)、個體工商戶）開立、變更、撤銷基本存款賬戶、臨時存款賬戶許可全部取消。同時，對存量企業(yè)基本存款賬戶、臨時存款賬戶變更、撤銷許可全部取消。二是管得住。按照“兩個壓實”（壓實商業(yè)銀行主體責任、壓實人民銀行分支機構(gòu)直接監(jiān)管責任）的思路，強化企業(yè)銀行賬戶管理責任，對企業(yè)銀行賬戶實施全生命周期監(jiān)管，遏制存量企業(yè)賬戶風險，減少增量企業(yè)賬戶風險。三是服務(wù)好。結(jié)合取消企業(yè)銀行賬戶許可工作，進一步優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)，全面提升企業(yè)賬戶服務(wù)水平，增強服務(wù)實體經(jīng)濟能力。

    三、先試點、再推廣，積極穩(wěn)妥推進取消企業(yè)銀行賬戶許可

    （一）組織開展試點。經(jīng)國務(wù)院批準，自2018年6月11日起，人民銀行在民營經(jīng)濟較為發(fā)達、中小企業(yè)數(shù)量較多的江蘇省泰州市和浙江省臺州市兩個金融改革試驗區(qū)開展取消企業(yè)銀行賬戶許可試點，將企業(yè)基本存款賬戶由核準制改為備案制。截至2018年底，試點地區(qū)共為企業(yè)新開基本存款賬戶4.56萬戶，試點工作總體平穩(wěn)，企業(yè)開戶效率進一步提高，社會各地反響良好。

    （二）及時總結(jié)經(jīng)驗。試點期間，人民銀行行領(lǐng)導和相關(guān)司局負責同志先后4次組織赴試點地區(qū)調(diào)研，通過現(xiàn)場走訪、召開座談會等方式，直接聽取企業(yè)和銀行以及當?shù)卣块T等各方意見。2018年11月10日，人民銀行行領(lǐng)導在臺州主持召開試點工作座談會，總結(jié)試點經(jīng)驗，研究下一步工作安排，并深入銀行網(wǎng)點進行調(diào)研，實地查看企業(yè)銀行開戶完整流程，詢問企業(yè)實際體驗與感受，了解銀行經(jīng)驗做法。2018年12月17日，人民銀行及時向國務(wù)院推進政府職能轉(zhuǎn)變和“放管服”改革領(lǐng)導小組匯報有關(guān)工作情況，提出下一步工作安排。2018年12月24日國務(wù)院第35次常務(wù)會議審議決定，在分批試點基礎(chǔ)上，2019年底完全取消企業(yè)銀行賬戶許可。

    （三）全面部署推廣。國務(wù)院第35次常務(wù)會議后，人民銀行立即行動，于2019年1月11日召開全國取消企業(yè)銀行賬戶許可動員電視電話會議，部署全國取消企業(yè)銀行賬戶許可工作。會議開至省、市、縣三級，全國所有4000余家法人銀行、1.6萬余家分支機構(gòu)，共5.3萬余人參加會議。經(jīng)行長辦公會議審議通過，于2019年2月3日印發(fā)《關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可有關(guān)事宜的決定》（中國人民銀行令〔2019〕第1號），以及配套的《關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可的通知》《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案》等制度，對全國取消企業(yè)銀行賬戶許可工作進行部署，并規(guī)范取消許可后企業(yè)銀行賬戶業(yè)務(wù)管理。

  （四）分批組織實施。自2019年2月25日，取消江蘇省、浙江省企業(yè)銀行賬戶許可，其他省份按照“成熟一批、取消一批”的思路，在2019年底前取消企業(yè)銀行賬戶許可工作。人民銀行分支機構(gòu)根據(jù)總行統(tǒng)一部署，克服時間緊、任務(wù)重的困難，組織做好轄內(nèi)取消企業(yè)銀行賬戶許可業(yè)務(wù)、技術(shù)、應(yīng)急等準備工作，穩(wěn)妥實施取消企業(yè)銀行賬戶許可工作。截至目前，全國已有25個省（市、區(qū)）取消企業(yè)銀行賬戶許可，取消許可地區(qū)企業(yè)賬戶數(shù)量約占全國的85%。自取消許可之日至6月20日，25個省（市、區(qū)）共新開企業(yè)基本存款賬戶101萬戶，其中企業(yè)法人69萬戶，非法人企業(yè)6萬戶，個體工商戶26萬戶，業(yè)務(wù)處理總體平穩(wěn)，開戶效率進一步提升，有效促進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新，激發(fā)市場活力，落實金融服務(wù)實體經(jīng)濟的總體要求。

  （五）強化宣傳引導。2019年1月9日，人民銀行參加國務(wù)院政策例行吹風會，介紹全國取消企業(yè)銀行賬戶許可有關(guān)情況并回答記者提問。人民銀行分支機構(gòu)和銀行結(jié)合當?shù)厝∠髽I(yè)銀行賬戶許可工作，充分利用報紙、電視臺、廣播電臺、網(wǎng)絡(luò)媒體等開展多種形式宣傳和政策解讀，向當?shù)卣蜕鐣娮龊眯麄饕龑Чぷ?，營造良好工作氛圍。

  四、堅持“兩個壓實”，全面強化企業(yè)銀行賬戶事前事中事后管理

  面對取消銀行賬戶許可以后的新形勢，對賬戶的管理只能加強不能削弱。人民銀行建立矩陣式的賬戶管理架構(gòu)，橫向壓實商業(yè)銀行主體責任，縱向壓實人民銀行和監(jiān)管部門的監(jiān)管責任，遏制新增賬戶風險，控制存量賬戶風險。

  （一）強化事前開戶審核，把好銀行賬戶入口關(guān)。銀行對企業(yè)出具的開戶證明文件進行嚴格要求和審查，并判斷企業(yè)開戶合理性，對企業(yè)存在異常開戶情形的，通過延長開戶審查期限、強化盡職調(diào)查、拒絕開戶等措施，強化開戶審核。通過強化管理，進一步提升企業(yè)賬戶風險防控能力，已成功堵截企業(yè)法定代表人不清楚本單位情況、開戶目的異常、虛假證件開戶、企業(yè)注冊地址異常等多起開戶風險事件。

  （二）強化事中賬戶監(jiān)測，管住賬戶存續(xù)期。一是銀行加強企業(yè)賬戶風險監(jiān)測，及時限制或中止可疑賬戶業(yè)務(wù)；加強對賬，并利用對賬機制及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)出租、出借、出售賬戶情況；完善內(nèi)控制度，上級行對下級行賬戶業(yè)務(wù)合規(guī)情況定期檢査。二是人民銀行組織開展風險監(jiān)測分析。建立健全企業(yè)銀行賬戶風險監(jiān)測分析機制，按月對企業(yè)銀行賬戶數(shù)量增長情況進行監(jiān)測分析，防止企業(yè)違規(guī)開戶或隨意開戶。

  （三）強化事后檢查力度，提升企業(yè)賬戶違規(guī)成本。一是對企業(yè)開戶資料開展事后核查。取消許可后，人民銀行分支機構(gòu)對企業(yè)開戶資料開展事后核查，并對銀行報送賬戶資料、備案信息質(zhì)量等及時通報，確保企業(yè)銀行賬戶業(yè)務(wù)合規(guī)性。二是加大檢查力度。按照“雙隨機、全覆蓋”要求，采取重點檢查和隨機抽查結(jié)合的方式，增加檢查頻次、確保檢查全覆蓋，及時處置和糾正銀行違規(guī)行為。同時，積極探索利用先進技術(shù)手段，創(chuàng)新事后監(jiān)管方式，提高事后監(jiān)管效能。

  五、多措并舉，全面優(yōu)化企業(yè)銀行賬戶服務(wù)

  （一）重塑企業(yè)開戶業(yè)務(wù)流程，減少開戶環(huán)節(jié)。取消許可后，銀行按規(guī)定對企業(yè)開戶資料審核無誤，即可為符合條件的企業(yè)開立基本存款賬戶或臨時存款賬戶，減少了企業(yè)開戶資料在銀行和人民銀行之間傳遞以及人民銀行許可環(huán)節(jié)，重塑企業(yè)開戶業(yè)務(wù)流程，進一步提升企業(yè)開戶效率，方便企業(yè)開立、使用銀行賬戶，辦理資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

  （二）設(shè)立小微企業(yè)開戶綠色通道。組織銀行在每個營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立小微企業(yè)開戶綠色通道，專門受理小微企業(yè)開戶業(yè)務(wù)，加快小微企業(yè)開戶審核，方便小微企業(yè)辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)。

  （三）推廣預(yù)約開戶服務(wù)，力爭做到一次辦結(jié)。鼓勵銀行充分利用網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助柜員機、微信公眾號等電子渠道為企業(yè)提供開戶預(yù)約服務(wù)，支持企業(yè)在線填寫開戶申請、預(yù)提交開戶資料和銀行在線預(yù)審核，力爭做到企業(yè)開戶一次性辦結(jié)。鼓勵銀行緊跟客戶金融消費習慣向移動互聯(lián)端遷移的趨勢，將客戶接觸點從網(wǎng)點柜臺前移至手機銀行等移動互聯(lián)端，企業(yè)銀行賬戶業(yè)務(wù)線上隨時、隨地、隨手約，線下對接網(wǎng)點柜臺快速辦，實現(xiàn)線上便捷預(yù)約和線下貼心服務(wù)的有機結(jié)合。

  （四）整合資料及協(xié)議，減少信息重復(fù)填寫。推動銀行積極整合賬戶開戶申請書、賬戶管理協(xié)議以及企業(yè)網(wǎng)上銀行等基本結(jié)算服務(wù)申請書和產(chǎn)品協(xié)議，盡可能減少信息重復(fù)填寫，提升客戶服務(wù)體驗。如部分銀行依托工商共享信息開發(fā)上線企業(yè)開戶預(yù)填單系統(tǒng)，自動導入開戶申請信息，打印生成開戶申請書，客戶僅需核對和簽章，節(jié)省了書寫耗時。

  （五）兼顧效率與安全，不搞“一刀切”。銀行為企業(yè)開立銀行賬戶，應(yīng)當按規(guī)定識別客戶身份、受益所有人，了解開戶目的、用途等，需要一定時間辦理，且不同企業(yè)所需時間不同。為防范企業(yè)銀行賬戶業(yè)務(wù)風險，落實賬戶實名制要求，人民銀行和銀行平衡好企業(yè)開戶效率與安全關(guān)系，不一味強調(diào)壓縮企業(yè)開戶時間，優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)不搞“一刀切”。

  六、建設(shè)企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，實現(xiàn)跨部門信息共享

  為方便銀行辦理開戶審核，提高開戶效率，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、國家稅務(wù)總局、國家市場監(jiān)督管理總局四部委積極推進跨部門信息共享，并聯(lián)合建設(shè)企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。2019年6月26日，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、國家稅務(wù)總局、國家市場監(jiān)督管理總局四部委聯(lián)合召開企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)啟動會，共同運行企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。

  建設(shè)企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)是貫徹落實黨中央、國務(wù)院“放管服”改革精神和國務(wù)院2018年第35次常務(wù)會議要求的重要舉措，是取消企業(yè)賬戶許可、優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)、全面加強企業(yè)賬戶事中事后監(jiān)管的基礎(chǔ)性配套措施，是四部委信息共享機制建設(shè)的重要里程碑；是貫徹習近平總書記要求“運用現(xiàn)代科技手段和支付結(jié)算機制，適時動態(tài)監(jiān)管線上線下、國際國內(nèi)的資金流向流量”的具體舉措；是落實李克強總理“持續(xù)深化‘放管服’改革、推動政府職能深刻轉(zhuǎn)變”、推進“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”“讓數(shù)據(jù)多跑路”的重點改革；是支持民營和小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、建設(shè)人民滿意的服務(wù)型政府的具體體現(xiàn)。

  企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的運行為銀行核驗企業(yè)相關(guān)人員手機號碼、企業(yè)納稅狀態(tài)、企業(yè)登記注冊信息真實性、有效性提供了權(quán)威渠道，有利于銀行核實企業(yè)及法人身份真實性、了解企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)、提高開戶審核效率、為企業(yè)提供更為安全和便捷的賬戶服務(wù)，有助于提升人民群眾的獲得感。目前，中國工商銀行、交通銀行、中信銀行、中國民生銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、上海浦東發(fā)展銀行8家銀行首批上線運行企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，其他銀行、非銀行支付機構(gòu)將按照“自愿接入”原則陸續(xù)申請接入系統(tǒng)。

  下一步，人民銀行將繼續(xù)積極穩(wěn)妥推進取消企業(yè)銀行賬戶許可工作，確保2019年底前全面取消許可。加強企業(yè)銀行賬戶事中事后監(jiān)管，遏制新增賬戶風險，控制存量賬戶風險。指導、督促銀行進一步優(yōu)化企業(yè)銀行賬戶服務(wù)，全面提升服務(wù)水平。會同工業(yè)和信息化部、稅務(wù)總局、市場監(jiān)管總局加強企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)運行管理，在全國范圍逐步推廣應(yīng)用系統(tǒng)，同時不斷深化信息共享和交流合作機制，逐步擴大企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)功能，加強在企業(yè)和個人賬戶服務(wù)、信用信息共享等方面的深度合作，切實發(fā)揮好系統(tǒng)對取消企業(yè)銀行賬戶許可、優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)、防控賬戶風險的基礎(chǔ)支撐作用。